Валентин Шаламов, банкир, независимый эксперт фестиваля «Семья считает» предлагает несколько простых правил того, как можно использовать кредитную карту вместо зарплатной и получать дополнительный доход.
Как это работает?
Всё работает по принципу «деньги к деньгам». Чем выше зарплата, тем больше доходов приносит такая стратегия. Предположим, у вас уже есть дебетовая (зарплатная) и кредитная карты (лучше одного и того же банка). На дебетовую зачисляется зарплата или иной доход. С неё же (вернее, с её счета) погашается ссудная задолженность по кредитной карте. Кредитная карта нужна для текущих расходов. Но ни в коем случае не снимайте с неё наличные.
А теперь по шагам:
После получения зарплаты на дебетовую карту переводим всю сумму на банковский депозит (с возможностью снятия с него средств). Банк начисляет проценты на сумму депозита – все текущие расходы клиент оплачивает с кредитной карты (при этом получает различные бонусы, например мили, кэшбэк и прочее). Когда наступает срок погашения кредита (конец льготного периода), клиент переводит средства со счета депозита сначала на счет дебетовой карты, а затем на счёт кредитной карты (в интернет-банке, либо в банкомате) и погашает отчётную задолженность.
А как же проценты за пользование кредитной картой и что за «льготный период»?
Дело в том, что в случае кредитки, банк начисляет проценты на сумму задолженности не сразу, а по прошествии так называемого льготного периода. Он бывает от 20 до 55 дней, а ряд банков предлагает сегодня условия и до 200 дней. Пользование кредитом в этот период абсолютно бесплатно, ведь проценты по нему не зачисляются. В этом и заключается главное преимущество кредитной карты, перед обычным кредитом.
В дату формирования отчёта по кредитной карте из банка приходит выписка, в которой четко указана сумма задолженности на отчётную дату и ближе к концу льготного периода (20 и более дней) вы и гасите задолженность.
Пользование кредитной картой особенно эффективно, если в течение расчетного периода вы израсходовали сумму, укладывающуюся в свой ежемесячный бюджет, который полностью закрывается вашей зарплатой.
В чём всё же выгода схемы зарплатная/кредитная карты?
Во-первых, если не платить проценты по кредиту (укладываться в льготный период), владелец двух карт постоянно получает дополнительные проценты на сумму своего дохода, который размещает на депозит. За год, даже при не очень высокой зарплате, набегает порядка 7-10 тысяч рублей. Немного, но зато и делать ничего не надо, только вовремя погашать долг по кредитной карте.
Во-вторых, вы защищаете свои деньги, ведь их не остается на небезопасной зарплатной карте, а украсть деньги с банковского депозита значительно сложнее.
В-третьих, пользуясь кредитной картой, вы экономите на покупках за счет бонусов и кэшбэка (когда банк возвращает от 1 до 5% израсходованных средств за расчётный период).
В чём выгода для самого банка?
Он получает возможность кредитоваться за счет платежной системы (Visa, Mastercard и др.), т.е. льготный период – это не доброта банка, а условия глобальных расчетных систем. Если бы все это делалось за счет самих банков, то никаких льготных периодов мы бы с вами не увидели.
Чего стоит опасаться при пользовании кредитной картой?
Банк рассчитывает на недисциплинированность или забывчивость клиентов. Необходимо помнить, что проценты за пользование кредитом увеличиваются по мере увеличения срока непрерывной задолженности (обычно начиная с 20% годовых).
Второе чего стоит опасаться – штрафы. Когда заёмщик «не хочет» пользоваться кредитом по карте бесплатно, то он может оплачивать не всю сумму задолженности, а лишь так называемый минимальный платёж (обычно 5% от суммы задолженности). Его нужно погасить до конца следующего календарного месяца. Если этого не было сделано, то клиент выходит на просрочку, тут и появляются штрафы. Например, в банке «Тинькофф» они составляют 750 рублей единовременно. Кроме этого выплачивается неустойка. В итоге получается существенное удорожание кредита, именно на этом и зарабатывают банки.