Семья, пришедшая на консультацию по ведению бюджета в Перми, интересовалась вариантами экономии на одежде, обуви и других сезонных вещах:

– У нас в семье несколько горячих месяцев: апрель – одежда и обувь на лето, велосипеды-самокаты детям; сентябрь – сборы в школу; октябрь – всем нужна теплая одежда и обувь и зимний детско-спортивный инвентарь; декабрь – новогодние подарки. Можно ли растянуть эти платежи на другие месяцы и бывают ли скидки на такие вещи?

Отвечаем: Опытные хозяйки умеют готовить зимой не только сани. Обратите внимание, что с помощью планирования бюджета вы можете экономить до 30-80% стоимости товаров, покупая их не «в сезон»:

• Одежду и обувь (зимнее, демисезонное, летнее, пляжное) можно покупать не только во время скидок, но и в противоположный сезон;
• Детский и взрослый спортинвентарь (сани, лыжи, снегокаты – велосипеды, ролики и т.д.);
• «Зимние» и «летние» коляски;
• Подарки (новогодние лучше покупать в августе-сентябре) и канцтовары (лучший месяц – декабрь).

Хорошие предложения на перечисленные товары можно найти на форумах совместных закупок, барахолках, интернет-магазинах, сайтах-купонаторах, а также во время распродажи в магазинах (подпишитесь на sms- или e-mail-рассылку тех магазинов, чей ассортимент вас интересует).

Автокредиты – один из самых популярных, но и рискованных кредитов, как для заемщиков, так и для банков. Одна из семей, посетивших наш фестиваль в Оханске, приобрела машину в кредит. Спустя некоторое время автомобиль серьёзно пострадал в ДТП по вине наших гостей. В результате семья осталась без автомобиля и долгом за него перед банком.

Необходимо понимать, что дорогой автомобиль является не самым лучшим объектом для покупки в кредит.

Автокредит – это безусловно весьма полезный инструмент:
+ ставка значительно ниже, чем процент по потребительскому кредитованию;
+ за счет длительных сроков кредитования возможно предоставление кредита на большую сумму (значительно превышающую ежемесячный доход заемщика);
+ обязательное оформление страхования ОСАГО и КАСКО по идее снижает риски заемщика и банка.

Но это теоретические плюсы. А теперь о практических минусах:
– В случае неблагоприятной экономической ситуации (снижение доходов населения, изменение курса доллара), а также вследствие износа или аварии стоимость автомобиля может значительно снижаться;
– после окончания срока гарантийного обслуживания к расходам по кредиту добавляются расходы по обслуживанию автомобиля;
– по факту многие заемщики избегают страхования по КАСКО, что повышает риски неуплаты кредита;
– доступность кредитных средств подталкивает заемщиков к выбору автомобилей, которые при более спокойном анализе стоило бы признать слишком дорогими для семейного бюджета.

Рекомендуем вам учитывать все эти особенности при выборе автомобиля и оформлении автокредита.

На семинарах по ведению семейного бюджета мы обсуждали варианты более осознанного отношения к деньгам. Участники фестивалей распались на две категории: приверженцы наличных и апологеты электронных расчетов. Рассмотрим приведенные аргументы первой и второй группы: 

За электронные расчеты: 
– Я откладываю деньги на закрытые счета, их даже не видно при загрузке страницы онлайн-банка, так я прячу от себя деньги, которые потом могу вложить в покупку квартиры.
– Я загружаю данные из онлайн-банка в электронную таблицу и сразу разбиваю на категории, так удобнее анализировать и планировать бюджет, по сравнению с ручным вводом данных из чеков.
– Многие не пользуются «кэш-беком» и процентами на счет. А я пользуюсь, и суммы возврата составляют от 300 до 1 200 рублей в месяц. Для меня это приятная сумма.

За наличные: 
– Я не пользуюсь картой, сразу снимаю все деньги, потому что наличные мне тяжелее тратить. Когда у меня была дебетовая и кредитная карта, это было похоже на магию: пришла в магазин, выбрала, что хочу, и ушла. А пожалела об этом только дома, когда ничего не вернуть.
– Я распределяю полученные деньги по правилу четырех конвертов. С электронными деньгами так не получится.
– В моей семье было принято периодически пересчитывать деньги и делать заначки в конвертах. Мне кажется, в этом есть смысл – когда ты считаешь деньги, ты же еще и обдумываешь, куда их потратить, как их еще заработать. Если тратить деньги с карты, ты их видишь одной цифрой – и не «чувствуешь».

Мы гордимся российской изобретательностью. В том числе невероятным уровнем хитрости, которого достигают некоторые жители края, чтобы получить кредит в банке. 

Например, одна многодетная семья, пришедшая на консультацию к юристу, забюджетировала строительство дома кредитной картой!

Среди наших экспертов есть и банковские работники, которые знают ситуацию с обеих сторон, а потому советуют:

• Если вам не хватает свободных денег на какую-то покупку, рассмотрите другие варианты: отказ от покупки, поиск другого продавца и другой цены, покупка более дешёвого аналога, поиск дополнительных источников дохода.
• Четко сформулируйте, для чего вам нужен то, на вы хотите потратить кредит. Если вы покупаете хорошую одежду для собеседования – это разумное решение. Покупка кондиционера в деревенский дом – не очень. Кредит не увеличивает ваши доходы, наоборот, это способ занять у себя будущего, чтобы сейчас купить что-то действительно важное.
• Не берите кредит для оплаты текущих расходов – еды, бытовой химии, а также для оплаты других кредитов. Если вам не хватает денег на эти расходы, необходимы срочные действия по рациональному планированию бюджета и поиску новых источников дохода либо реструктуризации долга.
• Не берите кредиты на авось, в надежде быстро погасить их, когда судьба вам вдруг улыбнется. Источники погашения по времени должны совпадать с графиком платежей по кредиту (по общему правилу сумма долга не должна превышать 30% доходов семьи). В нашей истории строительство дома – это инвестиционные расходы, которые обычно составляют менее 10% здорового бюджета. А кредитная карта – инструмент для финансирования внезапных небольших покупок, с погашением в ближайшие месяцы после покупки.

Многие истории наших участников связаны с финансовыми проблемами, пришедшими в их жизнь после развода. Так, одна из жительниц Перми столкнулась с тем, что судебные приставы регулярно блокируется счет, на который приходят алименты – единственный постоянный источник дохода. 

«Когда это случилось первый раз, я была просто в панике, потому что с маленькими детьми я не могу выйти на постоянную работу, других регулярных источников дохода у нас нет, что мне делать?».

Паника – плохой советчик. А вот эксперты нашего проекта и знакомые вам люди, уже прошедшие через похожие ситуации, могут помочь.

Например, вы можете:

1. Собрать и использоваться информацию о том, какие деньги не могут быть списаны в оплату долгов. Сюда относятся деньги на содержание детей, и даже на ваше пропитание.
2. Через банк найти организацию, которая наложила арест на ваш счет, отменить арест и даже потребовать вернуть списанные деньги на счет.
3. Выстроить конструктивное общение с коллекторами. Регулярно вступать с ними в контакт, объяснять, что вы понимаете всю сложившуюся ситуацию и предпринимаете усилия для урегулирования долга.
4. Да, вы можете совсем отказаться от общения с коллекторами. В этом случае высока вероятность того, что они начнут общение с вашими друзьями и родственниками, даже если вы не сообщали коллекторам таких сведений.

• Игрушки. Часто покупаются из чувства вины или под соусом «у всех есть – и у моего должно быть». Большинством игрушек дети до 5 лет практически не играют или играют редко.
• Вещи из «Списка в интернете к рождению ребенка». Куда могут входить и мобиль (не все дети на него смотрят), и ниблер (вот уж точно не необходимая вещь), и косметика (часто ее выбрасывают, если ребенку требуется специальная косметика для чувствительной кожи).
• Предметы для организации быта ребенка.
• Развивающие занятия. Когда ваш ребенок после посещения дорого занятия полтора часа провозиться с ржавой водосточной трубой – вы поймете, о чем мы.

На фестивале в Перми мы познакомились с семьей, которой удалось урегулировать вопрос с просроченным автокредитом без продажи автомобиля.

Как правило, в таких случаях машина продается, за счет чего погашается значительная часть задолженности. Как им удалось этого избежать?

Всё дело в том, что причиной задолженности стало снижение доходов семьи. Но в связи со спецификой работы мужа (торговый представитель) автомобиль является средством получения этого дохода.

Наши герои обратились к юристу, который смог доказать банку, что в случае продажи машины будет закрыто менее половины долга, а в случае реструктуризации – весь долг. И обыкновенное чудо случилось.

Наши эксперты рекомендуют критически относиться к страху должника: «У меня заберут все». Если вам и вашей семье предстоит разбираться со своими долгами, помните:

1.Банки заинтересованы в ликвидации проблемной задолженности не меньше, а подчас и БОЛЬШЕ, чем вы. Поэтому всегда выходите на контакт с банками и чем раньше, тем лучше.
2. «Забирать все» могут только судебные приставы по итогам судебного процесса, который может идти не один месяц. Так что у вас будет время, чтобы так или иначе решить вопрос с возможностью погасить долг.
3. «Забрать все» у вас не могут. Перечень имущества, которого не может быть лишён собственник, установлен законом (например, ст. 446 Гражданского процессуального кодекса РФ) и включает «имущество, которое необходимо должнику для профессиональной деятельности не дороже 100 МРОТ». Если вы бухгалтер и работаете удаленно – у вас не заберут компьютер, если фотограф – оставят фотокамеру и т.д.

Подробнее о процедуре банкротства граждан можно узнать из стендов выставки фестиваля “Семья считает”:

Фестивали проекта «Семья считает» по времени совпали со снижением ставки рефинансирования. Поэтому много вопросов было о рефинансировании кредитов и самого больного из кредитов – ипотеки. 

Так, в Перми за консультацией юриста обратилась семья, взявшая ипотеку. После появления в СМИ информации о снижении ставок семья задала через онлайн-сервис вопрос о возможности снижения ставки. Был получен ответ, что ставку можно понизить только с 12.75 до 12.5% (тогда как новые кредиты, согласно рекламной информации, выдаются под 9,5%).

Семья обратилась в другие банки, предлагающие рефинансирование, и с огорчением узнала, что кредиты, которые были частично погашены с помощью материнского сертификата, в этих банках не рефинансируются.

В интернете семья нашла информацию, что рефинансирование производит АИЖК, государственная компания. Но на поданную заявку пришел отказ, без указания причин.

Многие участники фестивалей жаловались на то, что при общении с банками они чувствуют себя глупо и не доверяют ни банкам, ни их сотрудникам. «Банки жадные», «эти девочки никогда не расскажут то, что выгодно и интересно мне. Только предлагают новые кредиты или карты».

Что делать? Советы наших экспертов:

1) Собирайте информацию, где только возможно. Найдите родственников и знакомых, работающих в банковской или близкой системе, изучайте форумы и статьи. Обращайте внимание на информацию от непосредственных пользователей банковской системы или бесплатных юристов.

2) Если речь идет о крупных суммах, значимых для вашей семьи, рассмотрите вариант поиска финансового агента или юриста, который мог бы взять на себя решение вашего вопроса.

3) Если вы обратились в банк за реструктуризацией или снижением процентной ставки и если вы всерьез опасаетесь, что отказ банка может привести к последующим просрочкам – обращайтесь в письменном виде к руководителю подразделения и подробно описывайте такую неприятную для банка возможность. Знайте и используйте тот факт, что объем и динамика просроченной задолженности в ближайшие годы будет оставаться одним из ключевых показателей, от которых зависит карьера и доход банковских работников.

4) Требуйте, чтобы на ваш вопрос вам дали ответ в понятной для вас форме. Не принимайте ответы вроде «наверное, нет», «скорее всего, вам откажут» и «он (компьютер) мне показывает, что никак не получается». Если вы не можете получить понятный ответ, переходите на письменное общение.

На фестивалях «Семья считает» был организован семинар и консультация «Монетизируй свой талант». Мы обсуждали изменения на рынке труда и стратегии финансового поведения при недостатке доходов в семейном бюджете.

Один из участников фестиваля, записавшийся на индивидуальную консультацию, удивил нашего консультанта тем, что из 38 направлений альтернативной занятости уже попробовал больше половины! И это в небольшом городке и при наличии постоянной (но малооплачиваемой) работы.

Какие правила с блеском выполнил наш герой?

1. Если тебе не хватает дохода – спроси у руководителя, можешь ли ты увеличить свой доход за счет повышения эффективности или увеличения объема труда.
2. Если руководитель ничем тебя не порадовал – оцени ресурсы, которыми ты располагаешь помимо основной занятости. Время, свои компетенции, в том числе предприимчивость, наличие машины.
3. При анализе возможных вариантов делайте выбор в пользу тех видов работы, которая связана с конкретным результатом для конкретных людей. Проще говоря, обратите внимание, в чем нуждаются люди рядом с вами. Если одной вашей соседке надо закупить и привезти дрова, а другой посидеть с детьми, этот вариант лучше, чем абстрактное «привлечение клиентов в интернет-магазин».
4. Составляйте четкий финансовый план. При росте дохода эффективность расходования снижается. Относитесь к каждым 100 рублям как к последним и вкладывайте их максимально эффективно.
5. Продумывайте варианты повышения добавленной стоимости вашей работы, услуг, товаров. Что вы можете сделать для того, чтобы клиент ощущал эту добавленную стоимость? Вложиться в эффектную упаковку? Пройти дополнительное обучение? Побриться?