Пока мы разбираемся в очередной схеме мошенников, они уже придумывают новую. Одна из участниц фестиваля в Лысьве рассказала нам  о рассылке sms, на которые нельзя не ответить.

– Конечно, я перезвонила. Вместо ответа раздалась мелодия, когда я положила трубку, пришла sms о списании средств с карты мужа. И в этот момент он вышел из ванной. Занавес.

Многим из нас также приходили sms по шаблону «Витя, посмотри наши с тобой фотографии, вот ссылка». Об искушении и безопасности, любопытстве и здравом смысле – наши правила безопасности в подобных ситуациях:

• мошенникам скорее всего известны наши телефоны, имена и адреса. Но это не значит, что мы должны вступать в общение с ними;
• звонки и даже sms на незнакомые номера могут дорого вам стоить;
• если вам приходит sms, сообщение в соцсетях или мессенджерах (Viber, WhatsApp), письмо на электронную почту, якобы подписанное вашим родственником или знакомым, прежде всего свяжитесь с ним по проверенному телефону;
• задайте своему «партнеру по переписке» какой-нибудь каверзный вопрос, на который может ответить только ваш настоящий друг (где вы были в определенный день, какие прозвища у вас были и т.д.), но помните, что вся ваша переписка может быть также известна мошеннику;
• не переводите деньги по указанным номерам карт, предлагайте встретиться лично.

За восемь месяцев 2017 года в крае зарегистрированы 3093 преступлений, квалифицируемые как «Мошенничество». Из них каждое второе (1550 преступлений) совершено дистанционным способом (с помощью средств связи и интеренета). Из всех зарегистрированных каждое пятое преступление связано с телефонным, а каждое третье – с интернет-мошенничеством.

1. Вирусное письмо 

Допустим, сумма кредита составляет 2 млн рублей сроком на 15 лет при ставке в 12%. Переплата составит 2 320 540 рублей. Вы решили провести рефинансирование ипотеки по ставке 9,5%.

Если уменьшить процентную ставку до 9,5%, то переплата составит 1 759 120 рублей.

Экономия при рефинансировании на таких условиях составит 561 420 руб., а ежемесячные выплаты сократятся на 3 119 рублей.

Одна из участниц фестиваля в Перми поделилась расчетами стоимости домашней еды. Принято думать, что готовить дома выгоднее, но оказалось, что это правило работает не всегда. Например, комплексные обеды и сладкая выпечка дешевле в уже готовом виде.

Вот что мы советуем учитывать при расчете экономии на еде:

1) Выгодно, когда вся семья ест одно блюдо, например суп или плов. И лучше не один день.

2) Не выгодно, когда вы готовите дома для 1-2 человек комплексный обед, в таком случае бизнес-ланч, скорее всего, окажется дешевле (а еще учитывайте возню с закупками, приготовлением и мытьем посуды).

3) Выгодно, если вы закупаете продукты по акциям и на пару недель вперед, а также, когда ведете план по меню на каждый день.

4) Выгодно не ходить по магазинам голодным;

5) Не выгодно делать дома сладости. Домашний торт стоит в 3-4 раза дороже торта в магазине. Печенье и кексы – в 1,5-2 раза дороже.

Но, особенно в последнем случае, всегда возникает вопрос разумности экономии. Дома мы стараемся готовить только с использованием качественных ингредиентов. Во всяком случае, домашняя выпечки вряд ли будет в себя включать маргарин или пальмовое масло.

Семья, пришедшая на консультацию по ведению бюджета в Перми, интересовалась вариантами экономии на одежде, обуви и других сезонных вещах:

– У нас в семье несколько горячих месяцев: апрель – одежда и обувь на лето, велосипеды-самокаты детям; сентябрь – сборы в школу; октябрь – всем нужна теплая одежда и обувь и зимний детско-спортивный инвентарь; декабрь – новогодние подарки. Можно ли растянуть эти платежи на другие месяцы и бывают ли скидки на такие вещи?

Отвечаем: Опытные хозяйки умеют готовить зимой не только сани. Обратите внимание, что с помощью планирования бюджета вы можете экономить до 30-80% стоимости товаров, покупая их не «в сезон»:

• Одежду и обувь (зимнее, демисезонное, летнее, пляжное) можно покупать не только во время скидок, но и в противоположный сезон;
• Детский и взрослый спортинвентарь (сани, лыжи, снегокаты – велосипеды, ролики и т.д.);
• «Зимние» и «летние» коляски;
• Подарки (новогодние лучше покупать в августе-сентябре) и канцтовары (лучший месяц – декабрь).

Хорошие предложения на перечисленные товары можно найти на форумах совместных закупок, барахолках, интернет-магазинах, сайтах-купонаторах, а также во время распродажи в магазинах (подпишитесь на sms- или e-mail-рассылку тех магазинов, чей ассортимент вас интересует).

Автокредиты – один из самых популярных, но и рискованных кредитов, как для заемщиков, так и для банков. Одна из семей, посетивших наш фестиваль в Оханске, приобрела машину в кредит. Спустя некоторое время автомобиль серьёзно пострадал в ДТП по вине наших гостей. В результате семья осталась без автомобиля и долгом за него перед банком.

Необходимо понимать, что дорогой автомобиль является не самым лучшим объектом для покупки в кредит.

Автокредит – это безусловно весьма полезный инструмент:
+ ставка значительно ниже, чем процент по потребительскому кредитованию;
+ за счет длительных сроков кредитования возможно предоставление кредита на большую сумму (значительно превышающую ежемесячный доход заемщика);
+ обязательное оформление страхования ОСАГО и КАСКО по идее снижает риски заемщика и банка.

Но это теоретические плюсы. А теперь о практических минусах:
– В случае неблагоприятной экономической ситуации (снижение доходов населения, изменение курса доллара), а также вследствие износа или аварии стоимость автомобиля может значительно снижаться;
– после окончания срока гарантийного обслуживания к расходам по кредиту добавляются расходы по обслуживанию автомобиля;
– по факту многие заемщики избегают страхования по КАСКО, что повышает риски неуплаты кредита;
– доступность кредитных средств подталкивает заемщиков к выбору автомобилей, которые при более спокойном анализе стоило бы признать слишком дорогими для семейного бюджета.

Рекомендуем вам учитывать все эти особенности при выборе автомобиля и оформлении автокредита.

На семинарах по ведению семейного бюджета мы обсуждали варианты более осознанного отношения к деньгам. Участники фестивалей распались на две категории: приверженцы наличных и апологеты электронных расчетов. Рассмотрим приведенные аргументы первой и второй группы: 

За электронные расчеты: 
– Я откладываю деньги на закрытые счета, их даже не видно при загрузке страницы онлайн-банка, так я прячу от себя деньги, которые потом могу вложить в покупку квартиры.
– Я загружаю данные из онлайн-банка в электронную таблицу и сразу разбиваю на категории, так удобнее анализировать и планировать бюджет, по сравнению с ручным вводом данных из чеков.
– Многие не пользуются «кэш-беком» и процентами на счет. А я пользуюсь, и суммы возврата составляют от 300 до 1 200 рублей в месяц. Для меня это приятная сумма.

За наличные: 
– Я не пользуюсь картой, сразу снимаю все деньги, потому что наличные мне тяжелее тратить. Когда у меня была дебетовая и кредитная карта, это было похоже на магию: пришла в магазин, выбрала, что хочу, и ушла. А пожалела об этом только дома, когда ничего не вернуть.
– Я распределяю полученные деньги по правилу четырех конвертов. С электронными деньгами так не получится.
– В моей семье было принято периодически пересчитывать деньги и делать заначки в конвертах. Мне кажется, в этом есть смысл – когда ты считаешь деньги, ты же еще и обдумываешь, куда их потратить, как их еще заработать. Если тратить деньги с карты, ты их видишь одной цифрой – и не «чувствуешь».

Мы гордимся российской изобретательностью. В том числе невероятным уровнем хитрости, которого достигают некоторые жители края, чтобы получить кредит в банке. 

Например, одна многодетная семья, пришедшая на консультацию к юристу, забюджетировала строительство дома кредитной картой!

Среди наших экспертов есть и банковские работники, которые знают ситуацию с обеих сторон, а потому советуют:

• Если вам не хватает свободных денег на какую-то покупку, рассмотрите другие варианты: отказ от покупки, поиск другого продавца и другой цены, покупка более дешёвого аналога, поиск дополнительных источников дохода.
• Четко сформулируйте, для чего вам нужен то, на вы хотите потратить кредит. Если вы покупаете хорошую одежду для собеседования – это разумное решение. Покупка кондиционера в деревенский дом – не очень. Кредит не увеличивает ваши доходы, наоборот, это способ занять у себя будущего, чтобы сейчас купить что-то действительно важное.
• Не берите кредит для оплаты текущих расходов – еды, бытовой химии, а также для оплаты других кредитов. Если вам не хватает денег на эти расходы, необходимы срочные действия по рациональному планированию бюджета и поиску новых источников дохода либо реструктуризации долга.
• Не берите кредиты на авось, в надежде быстро погасить их, когда судьба вам вдруг улыбнется. Источники погашения по времени должны совпадать с графиком платежей по кредиту (по общему правилу сумма долга не должна превышать 30% доходов семьи). В нашей истории строительство дома – это инвестиционные расходы, которые обычно составляют менее 10% здорового бюджета. А кредитная карта – инструмент для финансирования внезапных небольших покупок, с погашением в ближайшие месяцы после покупки.

Многие истории наших участников связаны с финансовыми проблемами, пришедшими в их жизнь после развода. Так, одна из жительниц Перми столкнулась с тем, что судебные приставы регулярно блокируется счет, на который приходят алименты – единственный постоянный источник дохода. 

«Когда это случилось первый раз, я была просто в панике, потому что с маленькими детьми я не могу выйти на постоянную работу, других регулярных источников дохода у нас нет, что мне делать?».

Паника – плохой советчик. А вот эксперты нашего проекта и знакомые вам люди, уже прошедшие через похожие ситуации, могут помочь.

Например, вы можете:

1. Собрать и использоваться информацию о том, какие деньги не могут быть списаны в оплату долгов. Сюда относятся деньги на содержание детей, и даже на ваше пропитание.
2. Через банк найти организацию, которая наложила арест на ваш счет, отменить арест и даже потребовать вернуть списанные деньги на счет.
3. Выстроить конструктивное общение с коллекторами. Регулярно вступать с ними в контакт, объяснять, что вы понимаете всю сложившуюся ситуацию и предпринимаете усилия для урегулирования долга.
4. Да, вы можете совсем отказаться от общения с коллекторами. В этом случае высока вероятность того, что они начнут общение с вашими друзьями и родственниками, даже если вы не сообщали коллекторам таких сведений.

• Игрушки. Часто покупаются из чувства вины или под соусом «у всех есть – и у моего должно быть». Большинством игрушек дети до 5 лет практически не играют или играют редко.
• Вещи из «Списка в интернете к рождению ребенка». Куда могут входить и мобиль (не все дети на него смотрят), и ниблер (вот уж точно не необходимая вещь), и косметика (часто ее выбрасывают, если ребенку требуется специальная косметика для чувствительной кожи).
• Предметы для организации быта ребенка.
• Развивающие занятия. Когда ваш ребенок после посещения дорого занятия полтора часа провозиться с ржавой водосточной трубой – вы поймете, о чем мы.