Рубрика: Новости

Как спрятать деньги от себя, чтобы накопить?

На семинарах по ведению семейного бюджета мы обсуждали варианты более осознанного отношения к деньгам. Участники фестивалей распались на две категории: приверженцы наличных и апологеты электронных расчетов. Рассмотрим приведенные аргументы первой и второй группы: 

За электронные расчеты: 
– Я откладываю деньги на закрытые счета, их даже не видно при загрузке страницы онлайн-банка, так я прячу от себя деньги, которые потом могу вложить в покупку квартиры.
– Я загружаю данные из онлайн-банка в электронную таблицу и сразу разбиваю на категории, так удобнее анализировать и планировать бюджет, по сравнению с ручным вводом данных из чеков.
– Многие не пользуются «кэш-беком» и процентами на счет. А я пользуюсь, и суммы возврата составляют от 300 до 1 200 рублей в месяц. Для меня это приятная сумма.

За наличные: 
– Я не пользуюсь картой, сразу снимаю все деньги, потому что наличные мне тяжелее тратить. Когда у меня была дебетовая и кредитная карта, это было похоже на магию: пришла в магазин, выбрала, что хочу, и ушла. А пожалела об этом только дома, когда ничего не вернуть.
– Я распределяю полученные деньги по правилу четырех конвертов. С электронными деньгами так не получится.
– В моей семье было принято периодически пересчитывать деньги и делать заначки в конвертах. Мне кажется, в этом есть смысл – когда ты считаешь деньги, ты же еще и обдумываешь, куда их потратить, как их еще заработать. Если тратить деньги с карты, ты их видишь одной цифрой – и не «чувствуешь».

В каких случаях от кредита лучше отказаться?

Мы гордимся российской изобретательностью. В том числе невероятным уровнем хитрости, которого достигают некоторые жители края, чтобы получить кредит в банке. 

Например, одна многодетная семья, пришедшая на консультацию к юристу, забюджетировала строительство дома кредитной картой!

Среди наших экспертов есть и банковские работники, которые знают ситуацию с обеих сторон, а потому советуют:

  • Если вам не хватает свободных денег на какую-то покупку, рассмотрите другие варианты: отказ от покупки, поиск другого продавца и другой цены, покупка более дешёвого аналога, поиск дополнительных источников дохода.
  • Четко сформулируйте, для чего вам нужен то, на вы хотите потратить кредит. Если вы покупаете хорошую одежду для собеседования – это разумное решение. Покупка кондиционера в деревенский дом – не очень. Кредит не увеличивает ваши доходы, наоборот, это способ занять у себя будущего, чтобы сейчас купить что-то действительно важное.
  • Не берите кредит для оплаты текущих расходов – еды, бытовой химии, а также для оплаты других кредитов. Если вам не хватает денег на эти расходы, необходимы срочные действия по рациональному планированию бюджета и поиску новых источников дохода либо реструктуризации долга.
  • Не берите кредиты на авось, в надежде быстро погасить их, когда судьба вам вдруг улыбнется. Источники погашения по времени должны совпадать с графиком платежей по кредиту (по общему правилу сумма долга не должна превышать 30% доходов семьи). В нашей истории строительство дома – это инвестиционные расходы, которые обычно составляют менее 10% здорового бюджета. А кредитная карта – инструмент для финансирования внезапных небольших покупок, с погашением в ближайшие месяцы после покупки.
Схемы, которые банк использует для оценки заёмщиков, основаны на статистике, опыте и психологии. Поэтому прежде чем обманывать банк, мы предлагаем подумать, а стоит ли его обманывать?

Арестован счет, на который приходят алименты – значит, мне не на что будет кормить детей? 

Многие истории наших участников связаны с финансовыми проблемами, пришедшими в их жизнь после развода. Так, одна из жительниц Перми столкнулась с тем, что судебные приставы регулярно блокируется счет, на который приходят алименты – единственный постоянный источник дохода. 

«Когда это случилось первый раз, я была просто в панике, потому что с маленькими детьми я не могу выйти на постоянную работу, других регулярных источников дохода у нас нет, что мне делать?».

Паника – плохой советчик. А вот эксперты нашего проекта и знакомые вам люди, уже прошедшие через похожие ситуации, могут помочь.

Например, вы можете:

1. Собрать и использоваться информацию о том, какие деньги не могут быть списаны в оплату долгов. Сюда относятся деньги на содержание детей, и даже на ваше пропитание.
2. Через банк найти организацию, которая наложила арест на ваш счет, отменить арест и даже потребовать вернуть списанные деньги на счет.
3. Выстроить конструктивное общение с коллекторами. Регулярно вступать с ними в контакт, объяснять, что вы понимаете всю сложившуюся ситуацию и предпринимаете усилия для урегулирования долга.
4. Да, вы можете совсем отказаться от общения с коллекторами. В этом случае высока вероятность того, что они начнут общение с вашими друзьями и родственниками, даже если вы не сообщали коллекторам таких сведений.

Недетские расходы: можно ли экономить на товарах для ребёнка?

В рамках фестиваля проходили семинары по психологии потребления. Мы разбирались в мотивах, которые заставляют людей покупать, в том числе, и не особо нужные вещи.
При опросе участников семинаров мы выяснили, что одна из наиболее раздутых (неоправданно) статей бюджета – это расходы на детей, ?особенно на первого ребенка, которые доходят до 100 000 –150 000 рублей в первые месяцы жизни ребенка. Вот основные статьи, над которыми можно поработать:
  • Игрушки. Часто покупаются из чувства вины или под соусом «у всех есть – и у моего должно быть». Большинством игрушек дети до 5 лет практически не играют или играют редко.
  • Вещи из «Списка в интернете к рождению ребенка». Куда могут входить и мобиль (не все дети на него смотрят), и ниблер (вот уж точно не необходимая вещь), и косметика (часто ее выбрасывают, если ребенку требуется специальная косметика для чувствительной кожи).
  • Предметы для организации быта ребенка.
  • Развивающие занятия. Когда ваш ребенок после посещения дорого занятия полтора часа провозиться с ржавой водосточной трубой – вы поймете, о чем мы.
Чтобы не покупать лишнего, пользуйтесь простыми советами:
1. Планируйте покупки. Исключите варианты «ребенок попросил – вы купили». Исходя из возможностей бюджета семьи, определите регулярность покупки игрушек и других детских вещей и возможный бюджет.
2. Если ребенок очень-очень просит что-то купить, расскажите ему про пункт 1.
3. Выбирайте такие вещи, которые прослужат несколько лет (например, парту, которая «растет» вместе с ребенком, или мебель для детской, которая подходит для детей разного возраста и пола – если второй ребенок не совпадет по полу с первым).
4. При покупке велосипедов, кроваток, слингов выбирайте качественные товары известных марок, это позволит через несколько лет продать их с незначительной скидкой.
5. Распределяйте вещи из пункта 1 между родственниками и друзьями, если вы точно знаете, что они будут что-то покупать на дни рождения, новый год и другие праздники. Пусть каждый подарок будет максимально полезным.
6. Не выстраивайте связь покупка=любовь. Укрепляйте связь внимание=любовь. Ничто не заменит ребенку внимательной любви его родителей и близких.

Как защититься от кредиторов?

На фестивале в Перми мы познакомились с семьей, которой удалось урегулировать вопрос с просроченным автокредитом без продажи автомобиля.

Как правило, в таких случаях машина продается, за счет чего погашается значительная часть задолженности. Как им удалось этого избежать?

Всё дело в том, что причиной задолженности стало снижение доходов семьи. Но в связи со спецификой работы мужа (торговый представитель) автомобиль является средством получения этого дохода.

Наши герои обратились к юристу, который смог доказать банку, что в случае продажи машины будет закрыто менее половины долга, а в случае реструктуризации – весь долг. И обыкновенное чудо случилось.

Наши эксперты рекомендуют критически относиться к страху должника: «У меня заберут все». Если вам и вашей семье предстоит разбираться со своими долгами, помните:

1.Банки заинтересованы в ликвидации проблемной задолженности не меньше, а подчас и БОЛЬШЕ, чем вы. Поэтому всегда выходите на контакт с банками и чем раньше, тем лучше.
2. «Забирать все» могут только судебные приставы по итогам судебного процесса, который может идти не один месяц. Так что у вас будет время, чтобы так или иначе решить вопрос с возможностью погасить долг.
3. «Забрать все» у вас не могут. Перечень имущества, которого не может быть лишён собственник, установлен законом (например, ст. 446 Гражданского процессуального кодекса РФ) и включает «имущество, которое необходимо должнику для профессиональной деятельности не дороже 100 МРОТ». Если вы бухгалтер и работаете удаленно – у вас не заберут компьютер, если фотограф – оставят фотокамеру и т.д.

Молодому человеку вместе с имуществом матери перешли по наследству и её долги. Как быть?

На одном из фестивалей к нам обратился молодой человек с такой проблемой: будучи сиротой, он вступил в наследство своей матери, которая была лишена родительских прав. Ему в собственность перешла небольшая комната в квартире. Но вместе с ней ему достались и долги матери в пределах наследуемого имущества (т.е. в размере рыночной стоимости комнаты, а именно порядка 300 тыс. рублей). При этом ни молодой человек, ни органы опеки не знали о наличии долга. Выплачивать его он не может из-за отсутствия работы и достаточным имуществом, реализация которого позволила бы покрыть долг.
Как он может поступить в такой ситуации?
Согласно законодательству, при вступлении в наследство имущественные права принимаются лицом в полном объёме и отказ от какой-либо его части невозможен. К сожалению, об этом не знал ни молодой человек, ни сотрудники органов опеки, которые помогли ему вступить в наследство.
Выходом из данной ситуации может быть признание молодого человека банкротом. В этом случае он может быть освобожден от обязательств по долгам матери и останется собственником комнаты, поскольку это его единственное жилье, и оно не подлежит продаже за долги.

Подробнее о процедуре банкротства граждан можно узнать из стендов выставки фестиваля “Семья считает”:

 

Что делать, если банки упрямятся рефинансировать кредит?

Фестивали проекта «Семья считает» по времени совпали со снижением ставки рефинансирования. Поэтому много вопросов было о рефинансировании кредитов и самого больного из кредитов – ипотеки. 

Так, в Перми за консультацией юриста обратилась семья, взявшая ипотеку. После появления в СМИ информации о снижении ставок семья задала через онлайн-сервис вопрос о возможности снижения ставки. Был получен ответ, что ставку можно понизить только с 12.75 до 12.5% (тогда как новые кредиты, согласно рекламной информации, выдаются под 9,5%).

Семья обратилась в другие банки, предлагающие рефинансирование, и с огорчением узнала, что кредиты, которые были частично погашены с помощью материнского сертификата, в этих банках не рефинансируются.

В интернете семья нашла информацию, что рефинансирование производит АИЖК, государственная компания. Но на поданную заявку пришел отказ, без указания причин.

Многие участники фестивалей жаловались на то, что при общении с банками они чувствуют себя глупо и не доверяют ни банкам, ни их сотрудникам. «Банки жадные», «эти девочки никогда не расскажут то, что выгодно и интересно мне. Только предлагают новые кредиты или карты».

Что делать? Советы наших экспертов:

1) Собирайте информацию, где только возможно. Найдите родственников и знакомых, работающих в банковской или близкой системе, изучайте форумы и статьи. Обращайте внимание на информацию от непосредственных пользователей банковской системы или бесплатных юристов.

2) Если речь идет о крупных суммах, значимых для вашей семьи, рассмотрите вариант поиска финансового агента или юриста, который мог бы взять на себя решение вашего вопроса.

3) Если вы обратились в банк за реструктуризацией или снижением процентной ставки и если вы всерьез опасаетесь, что отказ банка может привести к последующим просрочкам – обращайтесь в письменном виде к руководителю подразделения и подробно описывайте такую неприятную для банка возможность. Знайте и используйте тот факт, что объем и динамика просроченной задолженности в ближайшие годы будет оставаться одним из ключевых показателей, от которых зависит карьера и доход банковских работников.

4) Требуйте, чтобы на ваш вопрос вам дали ответ в понятной для вас форме. Не принимайте ответы вроде «наверное, нет», «скорее всего, вам откажут» и «он (компьютер) мне показывает, что никак не получается». Если вы не можете получить понятный ответ, переходите на письменное общение.

Снижение зарплаты как стимул пробовать новое

На фестивалях «Семья считает» был организован семинар и консультация «Монетизируй свой талант». Мы обсуждали изменения на рынке труда и стратегии финансового поведения при недостатке доходов в семейном бюджете.

Один из участников фестиваля, записавшийся на индивидуальную консультацию, удивил нашего консультанта тем, что из 38 направлений альтернативной занятости уже попробовал больше половины! И это в небольшом городке и при наличии постоянной (но малооплачиваемой) работы.

Какие правила с блеском выполнил наш герой?

1. Если тебе не хватает дохода – спроси у руководителя, можешь ли ты увеличить свой доход за счет повышения эффективности или увеличения объема труда.
2. Если руководитель ничем тебя не порадовал – оцени ресурсы, которыми ты располагаешь помимо основной занятости. Время, свои компетенции, в том числе предприимчивость, наличие машины.
3. При анализе возможных вариантов делайте выбор в пользу тех видов работы, которая связана с конкретным результатом для конкретных людей. Проще говоря, обратите внимание, в чем нуждаются люди рядом с вами. Если одной вашей соседке надо закупить и привезти дрова, а другой посидеть с детьми, этот вариант лучше, чем абстрактное «привлечение клиентов в интернет-магазин».
4. Составляйте четкий финансовый план. При росте дохода эффективность расходования снижается. Относитесь к каждым 100 рублям как к последним и вкладывайте их максимально эффективно.
5. Продумывайте варианты повышения добавленной стоимости вашей работы, услуг, товаров. Что вы можете сделать для того, чтобы клиент ощущал эту добавленную стоимость? Вложиться в эффектную упаковку? Пройти дополнительное обучение? Побриться?

Боитесь денег? Рекомендации наших экспертов о том, как преодолеть этот страх

Одна из участниц фестиваля «Семья считает» в Перми обратилась за консультацией к психологу с такой проблемой:

– Я выросла в, мягко говоря, малообеспеченной семье. Все решения о деньгах за меня принимали взрослые. И теперь, когда вы мне говорите, что я могу зарабатывать – даже сама мысль о том, что в руках у меня окажется больше одной тысячи рублей, – пугает. Я боюсь денег. 

Ещё на одну проблему психологического характера при обращении с деньгами в ходе реализации нашего проекта указывала эксперт фестиваля «Семья считает», специалист по защите прав потребителей финансовых услуг Диана Сорк:

– О деньгах говорить не принято, даже неприлично. Не только со знакомыми людьми, но и в рамках одной семьи. И это лишает нас возможности управлять своими финансами. 

Чтобы повысить эффективность своего финансового поведения, наши эксперты рекомендуют: 

  1. Собирайте информацию. Ведите дневник о своих расходах и составьте список покупок – каким бы большим он ни оказался. Прочитайте статьи о вариантах инвестирования для людей с низким и средним доходом (даже если вы уверены, что вам нечего инвестировать). Пролистайте форумы, группы, сайты, которые посвящены работе с банками и кредитами. Любая достоверная информация, каждая хорошая идея делают ваши финансовые перспективы более ясными.
  2. Учитесь обсуждать и исполнять семейный бюджет. Безусловно, если в вашей семье это не было принято, вы будете чувствовать неловкость, смущение, возможно, агрессию. Особенно в случаях, когда вам нужно отказать себе или близким в каких-то важных покупках. Специалисты по ведению бюджета единодушны: именно обсуждение финансовых целей, плана покупок семьи наилучшим образом структурирует финансовое поведение. Если вы всей семьей решите, что хотите купить удобную и надежную машину, вам будет проще отказать себе в обеде, а ребенку в подарке.
  3. «Когда-нибудь» никогда не наступит. Многие семьи живут в ожидании повышения зарплаты, каких-то незапланированных поступлений, того чудесного дня, «когда у меня будет хватать на все». Начинайте планировать и исполнять свои решения сегодня.

Коллекторы в законе: список организаций, которые могут напомнить о вашем долге

Можно заметить, что с начала 2017 года количество новостей о «злобных» коллекторах заметно поубавилось. Это связно с введении специального федерального закона, регламентирующего деятельность коллекторов (№ 230-ФЗ от 03.07.2016).

Сразу же после вступления в силу этого закона (с 1 января 2017 года) в Перми остались лишь два легальных коллекторских агентства. Они получили свидетельство с подписью главного судебного пристава, так как все документы, представленные этими компаниями, отвечали требованиям ФЗ №230. То есть, коллеткорские агентства, чья работа соответствует новым требованиям включаются в специальный реестр. На данный момент в Перми в него входят 6 организаций:

  1. ООО «ОЛАНД»,
  2. ООО «Камелот»,
  3. ООО «Агентство юридического взыскания и сопровождения»,
  4. ООО «Вела Пермь»,
  5. ООО «Юридическая Практика»,
  6. ООО «Легал Плюс»

И одна организация в Пермском крае – ООО «Партнёр» (Гремячинск).

Вот основные правила, которых сейчас должны придерживаться коллекторы:

  1. Осуществлять деятельность по возврату задолженностей имеют право только фирмы, зарегистрированные в государственном реестре.
  2. Количество личных встреч коллектора с должником не может превышать одного контакта в неделю.
  3. Звонить взыскатель имеет право не больше двух раз в сутки. Время этих звонков также ограничено: в будни разрешается общение с 8.00 до 22.00, в выходные дни – с 9.00 до 20.00.
  4. Коллекторским агентствам запрещается оказывать психологическое давление на должника или вводить его в заблуждение. «Юридическое лицо не может угрожать клиенту арестом или описью имущества, так как это не соответствует действительности. Описью и ее реализацией занимаются только судебные приставы.

До этого мы уже писали о том, как нужно общаться с коллекторами и в каких случаях они могут вас беспокоить.