На фестивале в Перми мы познакомились с семьей, которой удалось урегулировать вопрос с просроченным автокредитом без продажи автомобиля.

Как правило, в таких случаях машина продается, за счет чего погашается значительная часть задолженности. Как им удалось этого избежать?

Всё дело в том, что причиной задолженности стало снижение доходов семьи. Но в связи со спецификой работы мужа (торговый представитель) автомобиль является средством получения этого дохода.

Наши герои обратились к юристу, который смог доказать банку, что в случае продажи машины будет закрыто менее половины долга, а в случае реструктуризации – весь долг. И обыкновенное чудо случилось.

Наши эксперты рекомендуют критически относиться к страху должника: «У меня заберут все». Если вам и вашей семье предстоит разбираться со своими долгами, помните:

1.Банки заинтересованы в ликвидации проблемной задолженности не меньше, а подчас и БОЛЬШЕ, чем вы. Поэтому всегда выходите на контакт с банками и чем раньше, тем лучше.
2. «Забирать все» могут только судебные приставы по итогам судебного процесса, который может идти не один месяц. Так что у вас будет время, чтобы так или иначе решить вопрос с возможностью погасить долг.
3. «Забрать все» у вас не могут. Перечень имущества, которого не может быть лишён собственник, установлен законом (например, ст. 446 Гражданского процессуального кодекса РФ) и включает «имущество, которое необходимо должнику для профессиональной деятельности не дороже 100 МРОТ». Если вы бухгалтер и работаете удаленно – у вас не заберут компьютер, если фотограф – оставят фотокамеру и т.д.

Подробнее о процедуре банкротства граждан можно узнать из стендов выставки фестиваля “Семья считает”:

Фестивали проекта «Семья считает» по времени совпали со снижением ставки рефинансирования. Поэтому много вопросов было о рефинансировании кредитов и самого больного из кредитов – ипотеки. 

Так, в Перми за консультацией юриста обратилась семья, взявшая ипотеку. После появления в СМИ информации о снижении ставок семья задала через онлайн-сервис вопрос о возможности снижения ставки. Был получен ответ, что ставку можно понизить только с 12.75 до 12.5% (тогда как новые кредиты, согласно рекламной информации, выдаются под 9,5%).

Семья обратилась в другие банки, предлагающие рефинансирование, и с огорчением узнала, что кредиты, которые были частично погашены с помощью материнского сертификата, в этих банках не рефинансируются.

В интернете семья нашла информацию, что рефинансирование производит АИЖК, государственная компания. Но на поданную заявку пришел отказ, без указания причин.

Многие участники фестивалей жаловались на то, что при общении с банками они чувствуют себя глупо и не доверяют ни банкам, ни их сотрудникам. «Банки жадные», «эти девочки никогда не расскажут то, что выгодно и интересно мне. Только предлагают новые кредиты или карты».

Что делать? Советы наших экспертов:

1) Собирайте информацию, где только возможно. Найдите родственников и знакомых, работающих в банковской или близкой системе, изучайте форумы и статьи. Обращайте внимание на информацию от непосредственных пользователей банковской системы или бесплатных юристов.

2) Если речь идет о крупных суммах, значимых для вашей семьи, рассмотрите вариант поиска финансового агента или юриста, который мог бы взять на себя решение вашего вопроса.

3) Если вы обратились в банк за реструктуризацией или снижением процентной ставки и если вы всерьез опасаетесь, что отказ банка может привести к последующим просрочкам – обращайтесь в письменном виде к руководителю подразделения и подробно описывайте такую неприятную для банка возможность. Знайте и используйте тот факт, что объем и динамика просроченной задолженности в ближайшие годы будет оставаться одним из ключевых показателей, от которых зависит карьера и доход банковских работников.

4) Требуйте, чтобы на ваш вопрос вам дали ответ в понятной для вас форме. Не принимайте ответы вроде «наверное, нет», «скорее всего, вам откажут» и «он (компьютер) мне показывает, что никак не получается». Если вы не можете получить понятный ответ, переходите на письменное общение.

На фестивалях «Семья считает» был организован семинар и консультация «Монетизируй свой талант». Мы обсуждали изменения на рынке труда и стратегии финансового поведения при недостатке доходов в семейном бюджете.

Один из участников фестиваля, записавшийся на индивидуальную консультацию, удивил нашего консультанта тем, что из 38 направлений альтернативной занятости уже попробовал больше половины! И это в небольшом городке и при наличии постоянной (но малооплачиваемой) работы.

Какие правила с блеском выполнил наш герой?

1. Если тебе не хватает дохода – спроси у руководителя, можешь ли ты увеличить свой доход за счет повышения эффективности или увеличения объема труда.
2. Если руководитель ничем тебя не порадовал – оцени ресурсы, которыми ты располагаешь помимо основной занятости. Время, свои компетенции, в том числе предприимчивость, наличие машины.
3. При анализе возможных вариантов делайте выбор в пользу тех видов работы, которая связана с конкретным результатом для конкретных людей. Проще говоря, обратите внимание, в чем нуждаются люди рядом с вами. Если одной вашей соседке надо закупить и привезти дрова, а другой посидеть с детьми, этот вариант лучше, чем абстрактное «привлечение клиентов в интернет-магазин».
4. Составляйте четкий финансовый план. При росте дохода эффективность расходования снижается. Относитесь к каждым 100 рублям как к последним и вкладывайте их максимально эффективно.
5. Продумывайте варианты повышения добавленной стоимости вашей работы, услуг, товаров. Что вы можете сделать для того, чтобы клиент ощущал эту добавленную стоимость? Вложиться в эффектную упаковку? Пройти дополнительное обучение? Побриться?

Одна из участниц фестиваля «Семья считает» в Перми обратилась за консультацией к психологу с такой проблемой:

– Я выросла в, мягко говоря, малообеспеченной семье. Все решения о деньгах за меня принимали взрослые. И теперь, когда вы мне говорите, что я могу зарабатывать – даже сама мысль о том, что в руках у меня окажется больше одной тысячи рублей, – пугает. Я боюсь денег. 

Ещё на одну проблему психологического характера при обращении с деньгами в ходе реализации нашего проекта указывала эксперт фестиваля «Семья считает», специалист по защите прав потребителей финансовых услуг Диана Сорк:

– О деньгах говорить не принято, даже неприлично. Не только со знакомыми людьми, но и в рамках одной семьи. И это лишает нас возможности управлять своими финансами. 

Чтобы повысить эффективность своего финансового поведения, наши эксперты рекомендуют: 

1. Собирайте информацию. Ведите дневник о своих расходах и составьте список покупок – каким бы большим он ни оказался. Прочитайте статьи о вариантах инвестирования для людей с низким и средним доходом (даже если вы уверены, что вам нечего инвестировать). Пролистайте форумы, группы, сайты, которые посвящены работе с банками и кредитами. Любая достоверная информация, каждая хорошая идея делают ваши финансовые перспективы более ясными.
2. Учитесь обсуждать и исполнять семейный бюджет. Безусловно, если в вашей семье это не было принято, вы будете чувствовать неловкость, смущение, возможно, агрессию. Особенно в случаях, когда вам нужно отказать себе или близким в каких-то важных покупках. Специалисты по ведению бюджета единодушны: именно обсуждение финансовых целей, плана покупок семьи наилучшим образом структурирует финансовое поведение. Если вы всей семьей решите, что хотите купить удобную и надежную машину, вам будет проще отказать себе в обеде, а ребенку в подарке.
3. «Когда-нибудь» никогда не наступит. Многие семьи живут в ожидании повышения зарплаты, каких-то незапланированных поступлений, того чудесного дня, «когда у меня будет хватать на все». Начинайте планировать и исполнять свои решения сегодня.

Можно заметить, что с начала 2017 года количество новостей о «злобных» коллекторах заметно поубавилось. Это связно с введении специального федерального закона, регламентирующего деятельность коллекторов (№ 230-ФЗ от 03.07.2016).

Сразу же после вступления в силу этого закона (с 1 января 2017 года) в Перми остались лишь два легальных коллекторских агентства. Они получили свидетельство с подписью главного судебного пристава, так как все документы, представленные этими компаниями, отвечали требованиям ФЗ №230. То есть, коллеткорские агентства, чья работа соответствует новым требованиям включаются в специальный реестр. На данный момент в Перми в него входят 6 организаций:

1. ООО «ОЛАНД»,
2. ООО «Камелот»,
3. ООО «Агентство юридического взыскания и сопровождения»,
4. ООО «Вела Пермь»,
5. ООО «Юридическая Практика»,
6. ООО «Легал Плюс»

И одна организация в Пермском крае – ООО «Партнёр» (Гремячинск).

Вот основные правила, которых сейчас должны придерживаться коллекторы:

1. Осуществлять деятельность по возврату задолженностей имеют право только фирмы, зарегистрированные в государственном реестре.
2. Количество личных встреч коллектора с должником не может превышать одного контакта в неделю.
3. Звонить взыскатель имеет право не больше двух раз в сутки. Время этих звонков также ограничено: в будни разрешается общение с 8.00 до 22.00, в выходные дни – с 9.00 до 20.00.
4. Коллекторским агентствам запрещается оказывать психологическое давление на должника или вводить его в заблуждение. «Юридическое лицо не может угрожать клиенту арестом или описью имущества, так как это не соответствует действительности. Описью и ее реализацией занимаются только судебные приставы.

До этого мы уже писали о том, как нужно общаться с коллекторами и в каких случаях они могут вас беспокоить.

История 1: Екатерина и продвижение в социальных сетях

Проблема: Катя получала неплохие декретные (около 11-12 тыс рублей) и помогала мужу платить ипотеку. Когда ребенку исполнилось 1,5 года, размер выплаты резко снизился, и молодая мама решила найти способ как-то заработать ту же сумму.

Екатерина, SMM-специалист и мама двух малышей (3,5 года и 3 месяца):
– Я стала задумываться, что умею. Тут позвонила подруга и предложила писать посты и вести группу ВКонтакте по детским товарам. Деньги были смешные, но, узнав, что особых навыков там не требуется, я согласилась.

Что сделано?

За несколько месяцев Катя облазила весь интернет и разобралась, как это работает. Через сервисы типа Avito нашла себе новых клиентов уже за более высокую цену. Занималась работой в соцсетях с телефона, сидя с ребенком на руках. Тратила на работу по несколько часов в день.

Екатерина, SMM-специалист и мама двух малышей (3,5 года и 3 месяца):
– Заниматься такой работой, в принципе, может каждый, у кого есть своя страничка в соцсетях и кто умеет грамотно писать. А главное, ее не так сложно совмещать с материнством!

Итог: Начальные вложения: 0 рублей. Средний заработок в месяц: 10-20 тыс рублей

История 2: Софья и прокат детских товаров

Проблема: В феврале 2016 года у Софьи, которая живет в Соликамске, было двое малышей – в возрасте полугода и двух с половиной лет. Детям и маме постоянно требовалась куча всего: игрушки, гаджеты, качельки, колыбельки, коляски и так далее.

Софья, владелица проката «ЧадоРадо» и мама двоих детей (4 и 2 года):
– Детям все быстро надоедало, квартира была переполнена детскими вещами, и я подумала, что было бы неплохо, если бы мамы могли не покупать каждый раз новую игрушку, а, например, брать ее в прокат. Оказалось, что такие прокаты уже существуют в больших городах, и я решила основать свой в Соликамске.

Что сделано?

Вскоре прокат уже работал и пользовался успехом: по словам Софьи, взять, например, детскую качельку в прокат на 10 дней раз в 20 дешевле, чем купить ее. Первое время бизнес работал практически «за интерес», но недавно наконец начал приносить прибыль – Софья оценила, какие вещи пользуются спросом и докупила все необходимое.

Софья, владелица проката «ЧадоРадо» и мама двоих детей (4 и 2 года):
– Ассортимент расширяется, всем занимаемся мы с мужем сами, без делегирования. Я зарабатываю не такие большие деньги, но это хорошая помощь мужу – я, например, оплачиваю дополнительное образование детей.

Итог: Начальные вложения: 120 тыс рублей (закупка игрушек, детских гаджетов, одежды и всего остального, что сдается в прокат). Средний заработок в месяц: 20-30 тыс рублей.

История 3: Наталья и детское модельное агентство

Ситуация: Наталья и до, и после рождения первого ребенка работала моделью, ставила дефиле и проходки будущим звездам модельного бизнеса. Сидя в декрете, она получала немало вопросов о том, как сделать из маленькой девочки будущую модель, научить ее красиво ходить и так далее. Сразу после рождения третьего ребенка Наталья решила: пора открывать собственную детскую школу моделей.

Наталья, директор детского модельного агентства Kids Models и мама четырех детей:
– Четверо детей – вовсе не повод сидеть дома и ничем не заниматься. Хотя, конечно, проще делать что-то свое, когда они уже немного подросли.

Что сделано?

Сейчас агентству уже больше года, основная часть педагогов в нем – мамочки в декрете, а Наталья называет свое детище скорее «школой эстетического развития» и собирается открывать филиал в Березниках. И у нее уже четверо детей!

Наталья, директор детского модельного агентства Kids Models и мама четырех детей:
– Первых клиентов я набирала только через знакомых и соцсети. В будни я сама, сидя дома с детьми, параллельно с кормлением грудью, с телефона писала объявления ВКонтакте, общалась с родителями, приглашала на обучение. В выходные оставляла малышей мужу и бабушке – и ездила проводить собрания в арендованное помещение.

Итог: Начальные вложения: 20 тыс рублей (аренда помещения). Средний заработок в месяц: 30 тыс рублей.

История 4: Екатерина, гипс и сетевой бизнес

Ситуация: Когда у Кати только родился малыш, она начала делать гипсовые слепки ручек и ножек деток на дому.

Екатерина, тимлидер в сетевом бизнесе и мама дочки (5 лет):
– Я тогда сделала группу ВКонтакте и сама стала ее развивать – много занималась саморазвитием, читала о том, как привлечь клиентов через социальные сети и так далее. Вложила в это дело 5600 рублей за 2 месяца (это два детских пособия), а уже на третий месяц можно было говорить о небольшой прибыли.

В преддверии Дня Святого Валентина к Кате поступило множество заказов на слепки губ – заработок примерно на 70 тысяч рублей. И тут мир перевернулся – ее ребенок заболел раком…
Это на год вырвало Катю из бизнеса, и никакой прибыли она не получила. Слава богу, малышка поправилась, а мама вновь смогла заняться делом – и открыла для себя сетевой бизнес в области психологических тренингов, которым и занимается уже 4 месяца.

Что сделано?

Екатерина, тимлидер в сетевом бизнесе и мама дочки (5 лет):
– Я работаю дома и общаюсь с людьми, выступаю на сцене. И я вижу, как мой ребенок меняется вместе со мной: играя, копирует мои рабочие ситуации, гордится, что его мама стоит на сцене и является лидером. Поначалу, конечно, работать приходилось очень много, теперь – проще и меньше. Все можно разумно совмещать – и маму-тимлидера, и выступления на сцене, и воспитание детей. Главное – не думать, что, если вы работаете в декрете, вы – плохая мама!

Итог: Начальные вложения: 40 тыс рублей (оплата бизнес-места в сетевой компании). Средний заработок в месяц: 50-200 тыс рублей (доход с сетевого бизнеса).

История 5: Анастасия и графический дизайн

Ситуация: Настя – историк по специальности, однако, еще учась в университете, увлеклась графическим дизайном: рисовала логотипы, придумывала концепцию визиток, оформляла брошюры и так далее. Когда родились дети (их у Насти двое – 3 и 6 лет), мама работать не перестала.

Анастасия, дизайнер и мама двоих детей (6 лет и 3 года):
– У меня была сформированная клиентская база, и вскоре после рождения первого ребенка я снова села за компьютер. Клиентов я предупреждала: сроки на выполнение работы увеличиваются. От части заказов пришлось отказаться, однако в целом работу я сохранила.

Что сделано?

Работала Настя по вечерам, когда дети ложились спать – у семьи не было бабушек, которым на время можно было бы отдать детей, а услугами нянь родители не пользовались. В числе прочего Настя создавала стоковые иллюстрации в векторе и продавала их через специальные биржи – это неплохо оплачивается.

Анастасия, дизайнер и мама двоих детей (6 лет и 3 года):
– Это работа для настоящих интровертов, и долго я так не смогла. Однако, если бы продолжила, сейчас бы получала за это долларов 500 ежемесячно.

Графическим дизайном на дому она занимается и сейчас.

Анастасия, дизайнер и мама двоих детей (6 лет и 3 года):
– Я не трудоголик, а, в первую очередь, мама, и в случае чего всегда отдам предпочтение детям, а не работе. Я занимаюсь этим не потому, что мне нужно прокормить семью – у меня есть муж. Просто сидеть в декрете и ничего не делать скучно.

Итог: Начальные вложения: 0 рублей. Средний заработок в месяц: 15-30 тыс. рублей (в основном за графические иллюстрации, иногда за стоковый дизайн).

История 6: Мария и фотография

Ситуация: Маша сменила много мест работы, прежде чем родить первую дочку, но нигде, что называется, не увидела себя. В декрете она делала украшения для дома и помогала модельному агентству с рекламой и набором людей. А когда родилась вторая дочка, вспомнила, что всегда хотела заниматься чем-то творческим – и купила фотоаппарат.

Мария, фотограф и мама двух дочек (5 лет и 1 год):
– Муж поддерживает меня в моем желании заниматься чем-то интересным. Мне нравится профессия фотографа. И прежде чем пойти на свою первую фотосессию, я купила необходимую технику, изучила нужные графические редакторы и провела много времени в интернете, изучая нюансы фотографирования.

Что сделано?

Первыми Машиными моделями стали друзья и знакомые, а также их дети – бесплатно, за рекомендации. Они оплачивали студию, а Маша практиковалась в фотографировании. Затем, не без помощи соцсетей и «сарафанного радио», к молодой маме стали обращаться и другие люди – теперь уже за небольшую плату. Уже через пару месяцев Маша, которая только начала свой путь в амплуа «фотограф», будет зарабатывать около 10 тысяч рублей за 3-4 съемки в месяц.

Мария, фотограф и мама двух дочек (5 лет и 1 год):
– Конечно, я могу снимать не всегда – только тогда, когда муж может остаться с детьми или есть возможность оставить их бабушке, и не могу уехать с фотоаппаратом на съемки далеко от дома. Зато я чувствую, что занимаюсь чем-то интересным, и самореализуюсь!

Итог: Начальные вложения: 30 тыс рублей. Средний заработок в месяц: 5 тыс рублей.

Как подчеркивают многие декретные родители (в том числе мужчины), ухаживать за детьми и домом – это, безусловно, большой труд сам по себе, но если при этом остается время и желание заняться чем-то еще, грех не воспользоваться такой возможностью. Тем более, если такое занятие может обеспечить дополнительный доход для всей семьи.

Источник: http://j.pzsp.ru/dengi/ne-siditsya-v-dekrete-kak-permyachke-zarabotat-ne-otvlekayas-ot-materinstva/

Карты рассрочки «Совесть» (Qiwi Банк) и «Халва» (Совкомбанк) – относительно новое явление на российском рынке. Они появились в начале 2017 года, и их уже называют прорывом года в розничном кредитовании. Многие ошибочно ставят их в один ряд с кредитными картами. Их также нельзя отнести к элементу POS-кредитования (Point Of Sale), которое обеспечивает предоставление кредитов на определенные товары непосредственно в торговых точках.

Карты рассрочки представляют собой принципиально новую категорию финансовых продуктов. Они позволяют приобретать товары и услуги, производя платёж не в полной стоимости, а по частям. Для этого не требуется никакого первоначального взноса, а самое главное – держатель карты не должен выплачивать проценты за предоставление рассрочки. Конечно, вернуть деньги банку придется в любом случае, но сделать это можно постепенно и отдать придется ровно столько же, сколько было истрачено.

Период рассрочки варьируется как раз в зависимости от того, у какой компании-партнера была совершена покупка: минимальный срок – 1 месяц, а максимальный – 1 год. Платежи распределяются равномерно по количеству месяцев. Если клиент пропускает дату погашения рассрочки, ему либо начислят штраф, либо установят процентную ставку за использование средств.

Важно: совершать покупки таким образом можно только у партнеров программы.

Выгода карты рассрочки для покупателя?

Они могут приобретать товары, а оплату оставлять на потом и разбивать на более мелкие суммы, не выплачивая проценты. Даже несмотря на то, что имеются ограничения в выборе фирм и магазинов, это выгодное предложение для клиентов.

Выгода для банков?

Во-первых, и для Совкомбанка, и для Qiwi Банка карточный бизнес не был приоритетным направлением. И тот факт, что сейчас они сфокусировались на этой программе, дает им шанс «выстрелить» в финансовой рознице. Во-вторых, реализуя этот механизм, банк получает комиссионные от продавцов-партнеров.

Выгода для продавцов?

Мотивом для самих продавцов является повышение спроса на их продукцию. Это происходит как за счет привлечения новых клиентов из магазинов, не являющихся партнерами программы, так и благодаря росту платежеспособного спроса каждого клиента (покупатель тратит больше, зная, что может себе это позволить благодаря карте).

«Халва» или «Совесть»?

Пока сложно определить фаворита этой гонки. Есть очевидные различия:

• «Совесть» стартовала раньше, но «Халва» стартовала сразу с федеральным размахом;
• Совкомбанк имеет опыт в карточном бизнесе и в кредитовании (процессы, скоринг, клиентская база);
• и Совкомбанк, и Qiwi планируют масштабные инвестиции в карты рассрочки: Совкомбанк только в маркетинг инвестирует 1,5 млрд рублей, Qiwi не объявляет объемов инвестиций, но ожидает по итогам 2017 года сокращения чистой прибыли на 25-35% (в 2016 году чистая прибыль составила 4,7 млрд рублей);
• «Халва» — успешная франшиза белорусского МТБанка с трехлетней историей, «Совесть» — собственный проект Qiwi, реализуемый с чистого листа.

Однако внешние различия не так важны, они легко копируются. Например, «Халва» сразу запустила бесплатный для клиента продукт; «Совесть» же пришла к этому решению через несколько месяцев после запуска. Сейчас тарифы обоих игроков практически идентичны.

Гораздо важнее внутренние отличия: как принимаются решения, как формируется и мотивируется команда, как ставятся цели и так далее. Лидером станет тот, кто преодолеет внутренние ограничения и не наделает критичных ошибок.

Источник:

http://www.forbes.ru/finansy-i-investicii/342507-halva-i-sovest-dostoinstva-i-nedostatki-kart-besprocentnoy-rassrochki

http://www.fingramota.org/lichnye-finansy/karty-i-platezhi/item/2100-karty-rassrochki-khalva-i-sovest-dejstvitelno-vygodny-ili-net

По закону такие женщины называются самозанятыми – индивидуальные предприниматели, адвокаты, нотариусы. Они могут получать пособия в связи с материнством из средств Фонда социального страхования (ФСС РФ) при условии, что добровольно встанут на учет в ФСС и уплатят взносы за год, предшествующий событию, в связи с которым возникает право на пособия. 

Например: чтобы получать пособие по беременности и родам сейчас, в 2017 году, нужно было внести страховые взносы в прошлом, 2016 году. А чтобы получать пособие по уходу за малышом до полутора лет в следующем, 2018 году, нужно уплатить взнос в ФСС в текущем, 2017 году.

Сумма взноса в ФСС для предпринимателей невелика – на сегодня это всего 2610 за весь год. При этом пособие по беременности и родам рассчитывается, исходя из минимального размера оплаты труда (МРОТ) на момент ухода в декретный отпуск. В этом году МРОТ равен 7500 рублей. И размер пособия за 140 дней декрета приблизительно составит 34 500 руб.

Таким образом, при фиксированном взносе в ФСС фактический доход будущей мамы-предпринимателя не имеет значения. В то же время, как мы знаем, такая занятость связана с предпринимательскими рисками, прибыли может и не быть, а вот выплаты в связи с материнством будут гарантированы.

Кроме пособия по беременности и родам, женщины-предприниматели вправе получать такие пособия:

• пособие при постановке на учет в женской консультации в ранние сроки беременности (до 12 недель) – выплачивается вместе с пособием по беременности и родам, на сегодня составляет 613,14 руб.;
• единовременное пособие при рождении ребенка, размер выплаты сейчас – 16 350,33 руб.;
• ежемесячное пособие по уходу за ребенком до достижения им возраста полутора лет. При рождении первого ребенка пособие составляет 3065,69 руб. в месяц, при рождении второго и последующих детей – 6131,37 руб. в месяц.

  Источник: https://www.perm.kp.ru/daily/26689/3713635/